近期，有消費(fèi)者反映，某些保險(xiǎn)銷售人員為提高銷售業(yè)績，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，向消費(fèi)者提供與實(shí)際不符或讓人誤解的信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在套路營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制搭售等問題，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。

       保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)活動中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。

       銷售誤導(dǎo)行為侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。

       表現(xiàn)一：隱瞞、混淆產(chǎn)品信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。比如以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；或者使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛。

       表現(xiàn)二：暗藏搭售誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，個(gè)別銷售人員為提高銷售業(yè)績，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目投保高保額產(chǎn)品。也有部分網(wǎng)頁、APP操作頁面，以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

       表現(xiàn)三：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷過程中，個(gè)別銷售人員介紹保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)斷章取義、避重就輕，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。比如向投保人口頭承諾“什么都能賠”，故意曲解保障范圍誤導(dǎo)消費(fèi)者，給消費(fèi)者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

       針對保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，中國銀保監(jiān)會不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時(shí)，中國銀保監(jiān)會消保局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者：在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退?！薄按砭S權(quán)”，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

       一、不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容后再投保

       保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，建議消費(fèi)者根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意防范營銷過程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。此外，在投保時(shí)，無論是線下投?；蚴蔷€上投保，繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對投保險(xiǎn)種，在了解合同重要條款后再投保。

       二、不隨意委托，注意保護(hù)個(gè)人信息安全

       消費(fèi)者在選擇和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要隨意委托他人辦理投保，不要隨意簽字授權(quán)，注意保管好重要證件、賬號密碼、驗(yàn)證碼、人臉識別等個(gè)人信息，線上、線下投保務(wù)必做到本人確認(rèn)，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。

       三、不輕信“代理退?！薄按砭S權(quán)”，選擇合法合理途徑維權(quán)

       如您對保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)有異議，或在購買保險(xiǎn)過程中存在糾紛等，要注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

近期，我會監(jiān)測到有不法網(wǎng)站假冒銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門，發(fā)布帶有“銀保監(jiān)會認(rèn)證”“中國銀保監(jiān)會”等不實(shí)信息內(nèi)容，并以“官方回款”“清退回款”等名義實(shí)施詐騙。上述詐騙行為侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，損害監(jiān)管機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，造成了惡劣的影響。為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第4期風(fēng)險(xiǎn)提示，提示金融消費(fèi)者要提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和識別能力，如發(fā)現(xiàn)此類涉嫌詐騙犯罪線索，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)等有關(guān)部門報(bào)案或反映。

一、中國銀保監(jiān)會從未設(shè)立或授權(quán)設(shè)立所謂回款渠道，一旦發(fā)現(xiàn)此類情況，請立即報(bào)案或反映

中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)從未設(shè)立或授權(quán)設(shè)立任何“官方回款”“清退回款”等渠道。中國銀保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依法依規(guī)對全國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理,維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。各銀保監(jiān)局作為中國銀保監(jiān)會的派出機(jī)構(gòu)，在中國銀保監(jiān)會的授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職能。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)不會向消費(fèi)者收取任何名目費(fèi)用。若有以“中國銀保監(jiān)會”“銀保監(jiān)會認(rèn)證”等名義，或自稱中國銀保監(jiān)會、某銀保監(jiān)局的工作人員聯(lián)系消費(fèi)者，假借監(jiān)管權(quán)威要求轉(zhuǎn)賬、匯款、交費(fèi)等行為，消費(fèi)者要保持高度警惕，第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，也可向中國銀保監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局反映，中國銀保監(jiān)會及各銀保監(jiān)局聯(lián)系電話可通過官網(wǎng)www.cbirc.gov.cn查詢，相關(guān)情況也可通過撥打12378熱線反映。

二、中國銀保監(jiān)會多次提醒消費(fèi)者保護(hù)個(gè)人信息安全，警惕套取信息、轉(zhuǎn)賬、收費(fèi)等行為，通過取得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)

不法分子常常以“官方回款”“清退回款”名義欺騙群眾，編造“成功案例”，利用消費(fèi)者急于回款、挽回?fù)p失等心理，以達(dá)到騙取資金的最終目的，消費(fèi)者要謹(jǐn)防“回款”類詐騙侵害。

我會多次發(fā)布過有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要提高個(gè)人信息保護(hù)意識，警惕被不法分子套取銀行卡密碼、短信驗(yàn)證碼、身份信息等個(gè)人敏感信息；小心不明身份人員提出的轉(zhuǎn)賬、收費(fèi)、充值要求，防范連環(huán)詐騙套路；對不明來源的“小道消息”“內(nèi)部消息”以及網(wǎng)站信息、微信群信息等網(wǎng)絡(luò)平臺傳播的非官方發(fā)布信息，要提高防范意識和識別能力，避免誤入騙局，受到“回款”類等各種詐騙手段的侵害。

類似的詐騙手法有針對P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出借人的“回款”詐騙、“官方回款”詐騙以及“虛假投資理財(cái)”“虛假網(wǎng)絡(luò)貸款”“解債上岸”“代理退保”“白條代償”“銀行直存”等，均是利用消費(fèi)者急于解困、急于挽回?fù)p失等心理特點(diǎn)，侵害消費(fèi)者信息安全、財(cái)產(chǎn)安全，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失。廣大消費(fèi)者要樹立理性投資、理性借貸觀念，通過依法取得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，請立即向公安機(jī)關(guān)、相關(guān)部門報(bào)案或反映。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1056201&itemId=4100&generaltype=0

購買保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、金融市場繁榮和人們風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與個(gè)人、社會愈加息息相關(guān)。為更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，預(yù)防銷售誤導(dǎo)虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛隱患，引導(dǎo)社會公眾樹立科學(xué)理性投保意識，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第3期風(fēng)險(xiǎn)提示：提醒金融消費(fèi)者掌握理性投保的五個(gè)注意要點(diǎn)，增強(qiáng)個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)意識。

一注意：選擇有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)

購買保險(xiǎn)第一步，就是要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)從持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)，或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息，可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險(xiǎn)中介從業(yè)人員查詢。要特別注意的是：以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動，不是保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)，不要與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。如有互助計(jì)劃、機(jī)動車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險(xiǎn)名義或保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，屬于誤導(dǎo)公眾，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且部分經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來損失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。

二注意：了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金如何賠償?shù)?，切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任、夸大保險(xiǎn)責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。在投保過程中，無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買，消費(fèi)者均要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對特別提示的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險(xiǎn)告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字，以有效保障自身權(quán)益。

三注意：積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié)，履行如實(shí)告知義務(wù)

為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會出臺了保險(xiǎn)銷售行為可回溯、金融機(jī)構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，向投保人確認(rèn)是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示、風(fēng)險(xiǎn)告知等義務(wù)，也是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)告知、如實(shí)答復(fù)回訪問題，不清楚的地方可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

四注意：正確認(rèn)識人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，不被“高收益”誤導(dǎo)

分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長期儲蓄功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外，將退還全部保費(fèi)。

五注意：依法維護(hù)自身合法權(quán)益

若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，消費(fèi)者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報(bào)。

消費(fèi)者要通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1048859&itemId=4100&ge      

當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。近年來，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實(shí)際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)該知道，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。

三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

四是過度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。以上過度收集或使用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。

一、堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)

根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

二、從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域

樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。

三、提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識

在消費(fèi)過程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識。認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號密碼、驗(yàn)證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時(shí)選擇合法途徑維權(quán)。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1042688&itemId=4100&generaltype=0

打著金融業(yè)務(wù)名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問題被高度關(guān)注，一直以來都是國家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。此外，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。比如在貸款產(chǎn)品營銷中，有息費(fèi)不透明、虛假宣傳、莫名收費(fèi)等類似“套路貸”行為；在保險(xiǎn)營銷中，有以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投?！疤茁繁！毙袨椤?span style="font-weight: bold;">為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范此類侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

一、片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等“套路”侵害消費(fèi)者知情權(quán)

在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。

在保險(xiǎn)營銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)

當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙，使一些對智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者、或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”。

比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷不當(dāng)誘導(dǎo)“套路”侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)

一些機(jī)構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，這種利用優(yōu)勢地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

四、套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。也有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退?！钡让x招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險(xiǎn)去購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是真收費(fèi)，假代還的非法集資或金融詐騙。

針對上述風(fēng)險(xiǎn)或問題，中國銀保監(jiān)會不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益行為。此外，從廣大消費(fèi)者角度，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示。

一、警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

二、警惕過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

三、警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財(cái)”等說辭。

四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1033455&itemId=4100&generaltype=0

        近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺及理財(cái)投資產(chǎn)品層出不窮，一些機(jī)構(gòu)邀請明星代言推廣或站臺，存在過度宣傳、承諾高額回報(bào)、誤導(dǎo)性宣傳等問題，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第二期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”,切實(shí)防范金融陷阱。
        一、認(rèn)清明星代言金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)
        金融產(chǎn)品信息不對稱性高、專業(yè)性強(qiáng)，代言人自身如果沒有辨別代言產(chǎn)品資質(zhì)、不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。目前，明星為各類互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融產(chǎn)品代言種類繁多，常見模式大致有以下五種：一是為P2P平臺代言。近年已有明星代言的平臺爆雷，導(dǎo)致參與者資金受損。二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品。如“中晉系”集資詐騙案已導(dǎo)致萬余名投資者遭受資金損失。三是為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺代言。網(wǎng)絡(luò)平臺操作更便捷，但也容易存在風(fēng)險(xiǎn)提示、投保告知不充分等問題，消費(fèi)者切忌因明星代言而忽略風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)。四是為金融產(chǎn)品、平臺站臺。如“泛亞有色”曾邀請某學(xué)者出席活動，利用名人光環(huán)對公眾造成消費(fèi)誤導(dǎo)。五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)某類產(chǎn)品或整體品牌代言。如明星擔(dān)任銀行信用卡推廣大使或宣傳大使。
此外，部分粉絲無底線追星，為明星集資打榜等不理智追星行為也被不法分子利用，導(dǎo)致一些集資亂象。還有的利用名人效應(yīng)過度營銷宣傳誘導(dǎo)過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，有可能引發(fā)過度負(fù)債、暴力催收等問題。
        二、“三看一防止”避開金融陷阱
        消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不可盲信明星代言，應(yīng)理性對待“明星代言”的產(chǎn)品或服務(wù)，做到“三看一防止”。
        一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)資質(zhì)。金融行業(yè)屬于特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)選擇有相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)?？梢缘卿浗鹑诒O(jiān)管部門網(wǎng)站、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，或者向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管單位核實(shí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。
        二看產(chǎn)品是否符合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品時(shí)，要了解產(chǎn)品類型、條款、風(fēng)險(xiǎn)等級、告知警示等重要信息，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。要堅(jiān)持理性投資、價(jià)值投資，不宜一味追求賺“快錢”，更要摒棄一夜暴富觀念。
        三看收益是否合理。投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存，消費(fèi)者面對營銷宣傳時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注是否如實(shí)地披露了風(fēng)險(xiǎn)和收益，以防被誤導(dǎo)或欺詐。對承諾高于平均收益率的金融產(chǎn)品要小心謹(jǐn)慎，不要輕信高回報(bào)無風(fēng)險(xiǎn)等虛假宣傳。
        四要防止過度借貸。理性看待借貸消費(fèi)、理財(cái)投資等廣告宣傳，保持理性金融觀念，不盲目跟風(fēng)消費(fèi)、借貸和投資。青少年尤其要對粉絲應(yīng)援、借貸追星、集資追星等行為保持理智，謹(jǐn)防陷入非法集資等金融陷阱。
        三、代言人和金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)依法合規(guī)履行責(zé)任
        金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)按照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》要求，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場經(jīng)營主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳；不得對資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來效果、收益或相關(guān)情況做出保證性承諾，不得明示或暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或保收益。
明星等公眾人物代言，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國廣告法》等法律法規(guī)，不得為其未使用過的商品或者未接受過的服務(wù)作推薦、證明，不得明知或者應(yīng)知廣告虛假仍作推薦、證明。接受代言前，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)所代言機(jī)構(gòu)是否具有合法資質(zhì)，所代言產(chǎn)品和服務(wù)是否內(nèi)容真實(shí)、符合監(jiān)管要求。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

        近期，有不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是非法吸收社會資金，擾亂金融秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第三期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，遠(yuǎn)離非法金融活動，保護(hù)自身權(quán)益。
        手法之一：以投資養(yǎng)老為名詐騙養(yǎng)老錢
        一些不法分子打著投資養(yǎng)老名義，承諾高利率回報(bào)且提供預(yù)留養(yǎng)老床位、預(yù)定養(yǎng)老房間等服務(wù)，向老年消費(fèi)者非法籌集資金。
        抓住老年人特點(diǎn)設(shè)計(jì)騙局。不法分子利用老年人尋求養(yǎng)老保障、對集資詐騙認(rèn)識不足，打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號，經(jīng)常出現(xiàn)在老年人聚集的場所，如公園、超市、小區(qū)等，不斷向老年人群灌輸金融養(yǎng)老、新型投資等概念。
        利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通過組織旅游、參觀、講座、贈送禮品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁機(jī)對其道德綁架、虛假宣傳，最終目的是騙取老年人錢財(cái)。
        拋出高回報(bào)承諾吸引老年人。不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)等說辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務(wù)”項(xiàng)目，收費(fèi)名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費(fèi)”“預(yù)付費(fèi)”等。這些機(jī)構(gòu)沒有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務(wù)，獲得資金后運(yùn)作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，一些老年人的養(yǎng)老錢被不法分子詐騙。
        手法之二：用以房養(yǎng)老名義詐騙老年人資金
        不法分子所稱的“以房養(yǎng)老”為假。正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人(保險(xiǎn)公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)目前在我國還處于試點(diǎn)階段且比較小眾，其準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多，對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴(yán)格。
        不法分子所謂的“以房養(yǎng)老”風(fēng)險(xiǎn)極高，且暗藏陷阱。不法分子以國家政策名義掩蓋非法集資的本質(zhì)，打著“以房養(yǎng)老”、有高收益回報(bào)等旗號誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來的錢拿去買其所推薦的理財(cái)產(chǎn)品。這種“抵押-借貸-理財(cái)”方式操作流程多、參與主體亂、投資風(fēng)險(xiǎn)高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。且所謂“理財(cái)產(chǎn)品”很可能是虛假的，借來的錢最終還是到了非法機(jī)構(gòu)口袋。
用“以房養(yǎng)老”名義誘騙老人抵押房產(chǎn)，詐騙資金。不法分子所宣稱“以房養(yǎng)老”與國家試行的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完全無關(guān)，只是其假借國家政策、為非法集資活動造勢宣傳的手段而已，其實(shí)根本不具備相應(yīng)的資質(zhì)、能力，往往是“以新還舊”的龐氏騙局。有的參與人甚至都不知道自己的房產(chǎn)被抵押，最終失去了房子，還背負(fù)貸款。
        上述行為侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，影響惡劣，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在此提示消費(fèi)者，做到以下兩謹(jǐn)記、兩注意。
        一、謹(jǐn)記投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，不宜有賭博心理而冒險(xiǎn)入局。消費(fèi)者要樹立理性投資理財(cái)觀念，切勿輕易相信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無風(fēng)險(xiǎn)、高收益”宣傳，不要投資業(yè)務(wù)不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目。理財(cái)產(chǎn)品如果承諾收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金，“保本高收益”就是金融詐騙。要記住投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，別受高收益誘惑而沖動投資。
        二、謹(jǐn)記選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)。購買理財(cái)投資產(chǎn)品應(yīng)結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道。建議消費(fèi)者尤其是老年人群，在購買投資理財(cái)產(chǎn)品前，多咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，多與家人商量，對投資活動的真?zhèn)?、合法性進(jìn)行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規(guī)機(jī)構(gòu)的瘋狂營銷攬客行為。
        三、注意提防集資詐騙套路。集資詐騙多有“擊鼓傳花”和“龐氏騙局”特點(diǎn)，往往是以新還舊，缺乏實(shí)際業(yè)務(wù)支撐和盈利來源，不存在與其承諾回報(bào)相匹配的項(xiàng)目，容易發(fā)生卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。不要被“保本高息”“保證收益”等說辭迷惑。
        四、注意保護(hù)個(gè)人信息。在日常生活中增強(qiáng)個(gè)人信息安全意識，慎重對待合同簽署環(huán)節(jié)，不在空白合同簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號、密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，以防被冒用、濫用或非法使用。若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門反映情況。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

    據(jù)反映，近期在部分地區(qū)出現(xiàn)了不法分子偽造中國銀保監(jiān)會文件，謊稱賬戶被凍結(jié)向消費(fèi)者實(shí)施詐騙的情況。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第三號風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者：中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)均無權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個(gè)人的銀行賬戶，消費(fèi)者應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙、資金受損。

    不法分子通常慣用手法：首先，以可獲得便捷網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款等名義聯(lián)系消費(fèi)者，誘導(dǎo)消費(fèi)者下載釣魚軟件進(jìn)行注冊或提供個(gè)人信息；然后，提出因消費(fèi)者提供的信息不符、不實(shí)、賬戶有異等各種理由而導(dǎo)致被銀保監(jiān)會凍結(jié)資金。同時(shí)，利用偽造的“中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會辦公廳文件”“中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會關(guān)于凍結(jié)XX賬戶的通知”等材料，或銀行卡凍結(jié)截圖等，要求消費(fèi)者繳納保證金、認(rèn)證金等錢款才能解凍賬戶，否則需承擔(dān)法律責(zé)任。

    為保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全不受侵害，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒您：

    一是中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)均無權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個(gè)人的銀行賬戶。中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，無權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個(gè)人的銀行賬戶，更不會向消費(fèi)者收取任何形式的保證金、認(rèn)證金等名目的費(fèi)用。消費(fèi)者遇到類似情況要保持頭腦冷靜，切勿被不法分子所謂“賬戶資金被凍結(jié)”“將承擔(dān)法律責(zé)任”等說辭迷惑，消費(fèi)者一旦輕信謊言，就會落入騙局。

    二是提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，通過正規(guī)渠道辦理貸款。消費(fèi)者如果有資金融通需求，應(yīng)通過正規(guī)渠道從金融機(jī)構(gòu)辦理。對于陌生來電、非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)途徑推銷“低息快捷”“免抵押擔(dān)?！辟J款業(yè)務(wù)的行為，應(yīng)提高警惕，注意保護(hù)個(gè)人信息，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不向來歷不明的賬戶或個(gè)人匯款。

    三是妥善應(yīng)對，及時(shí)反映情況。消費(fèi)者一旦遭遇此類詐騙，應(yīng)保持警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案提供線索。如對金融業(yè)務(wù)存在疑問，可以通過官方渠道向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門咨詢核實(shí)。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
原鏈接：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=937724&itemId=4100&generaltype=0

    直播帶貨這一新媒體購物形式出現(xiàn)以來，受到消費(fèi)者，尤其是年輕消費(fèi)者的青睞。其中，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第5號風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒社會公眾：應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品；認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。

    一、當(dāng)前金融直播營銷存在兩方面主要風(fēng)險(xiǎn)

  （一）金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)

    一是無資質(zhì)主體“魚目混珠”。由于直播平臺開設(shè)賬號基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時(shí)提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

    二是直播平臺信息設(shè)置混亂。有的直播平臺信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動消費(fèi)。

    三是非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

（二）直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

    一是虛假或夸大宣傳。有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時(shí)限量”等，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

    二是偷換概念、簡單比價(jià)。有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對借款成本產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡單比較，卻不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，宣稱“什么都?！?，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

    三是信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知或提示不到位。有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費(fèi)者注意的方式對權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等級等重要信息進(jìn)行說明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下被帶動，購買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

    根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動。相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)金融營銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為。

    二、消費(fèi)者可從三方面提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識

（一）辨明直播主體資質(zhì)

    目前，大部分直播營銷更傾向于發(fā)揮流量引導(dǎo)作用，通過直播吸引消費(fèi)者興趣后，以提供購買鏈接或線下引流的方式，促使消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)者如有意購買，應(yīng)弄清發(fā)布營銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道以外的頁面隨意提供個(gè)人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（二）看清直播內(nèi)容

    金融營銷在直播場景下，容易出現(xiàn)由于直播時(shí)間限制或消費(fèi)者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴恫蛔?、消費(fèi)者信息獲取不全等情況。建議理性對待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際年化利率，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)要求，理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)等，樹立量入為出的消費(fèi)觀，堅(jiān)持科學(xué)理性的投資觀。警惕一些金融直播營銷中信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、明示或暗示保本無風(fēng)險(xiǎn)、保收益等銷售誤導(dǎo)問題，避免自身權(quán)益受到侵害。

（三）知悉金融消費(fèi)或投資風(fēng)險(xiǎn)

    金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行針對性推介，而直播帶貨模式下無法有效識別每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應(yīng)對此有理性、清醒的認(rèn)知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費(fèi)或沖動投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款、風(fēng)險(xiǎn)等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔(dān)或接受，根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
原鏈接：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=937720&itemId=4100

    近期，一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到投訴反映，有不法分子利用疫情發(fā)布虛假信息實(shí)施詐騙，侵害消費(fèi)者利益。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在此提醒廣大消費(fèi)者：要注重保護(hù)個(gè)人金融信息和金融資產(chǎn)安全，注意銀行卡使用安全，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

    詐騙手法主要集中在以下兩個(gè)方面：一是“退改簽”電信詐騙中竊取銀行卡號、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，轉(zhuǎn)走卡內(nèi)余額。近期，有不法分子首先利用非法手段獲取受害人信息，如航班號、高鐵號、酒店預(yù)訂信息、旅行社合同信息等，再向受害人手機(jī)發(fā)送虛假“退改簽”短信，聲稱航班、高鐵、酒店預(yù)訂、旅行計(jì)劃等“受疫情影響取消，辦理退改簽可獲賠償”，誘使受害人撥打短信中虛假客服電話或點(diǎn)擊不明鏈接，按其提示操作，提供銀行卡號、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，將卡內(nèi)余額轉(zhuǎn)走。二是在網(wǎng)絡(luò)平臺以“采購防護(hù)物資”“獻(xiàn)愛心”等為幌子發(fā)布虛假信息，誘騙消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬，使消費(fèi)者賬戶資金受損。不法分子在網(wǎng)絡(luò)平臺以售賣口罩等防護(hù)物資為幌子發(fā)布虛假信息，轉(zhuǎn)賬收取消費(fèi)者費(fèi)用后將受害人“拉黑”，或在釣魚鏈接中誘使受害人輸入個(gè)人敏感信息，導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損。此外，也有不法分子假冒慈善機(jī)構(gòu)或愛心人士，利用公眾同情心，通過微信、QQ等社交平臺以“獻(xiàn)愛心捐款”等名義，向消費(fèi)者發(fā)送防控新型冠狀病毒肺炎“獻(xiàn)愛心”的虛假捐款信息，消費(fèi)者信以為真后，一旦轉(zhuǎn)賬，就造成賬戶資金受損。

    上述利用疫情防控名義實(shí)施詐騙的行為侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，造成了惡劣的影響。為此，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大消費(fèi)者：

    一是在涉及銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作時(shí)要提高警惕，安全用卡。受疫情防控影響，春運(yùn)返程、節(jié)日出行出現(xiàn)退改票高峰，在收到“退改簽”類的信息后，消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，通過相關(guān)企業(yè)或部門公布的官方渠道查詢確認(rèn)，切勿隨意點(diǎn)擊不明鏈接、使用不明來源的無線網(wǎng)絡(luò)，謹(jǐn)防個(gè)人重要信息遭到竊取。

    二是要注重保護(hù)個(gè)人敏感金融信息，不向他人透露個(gè)人信息、銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等。疫情當(dāng)前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持冷靜，遇到索要個(gè)人信息、短信驗(yàn)證碼或銀行卡密碼等情況時(shí)，切勿盲目聽信，不向他人透露銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人敏感金融信息。

    三是謹(jǐn)慎進(jìn)行線上私人交易，保障賬戶資金安全。對于消費(fèi)者個(gè)人來說，線上私人資金交易風(fēng)險(xiǎn)大、身份核實(shí)難，資金安全和合法權(quán)益難以保障。消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)平臺、渠道購買物資或捐款。確實(shí)需要通過線上私人交易的，也要盡量對發(fā)布信息的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真?zhèn)芜M(jìn)行核實(shí)，以保障自身財(cái)產(chǎn)不受侵害。

    總之，消費(fèi)者要密切關(guān)注官方渠道發(fā)布的信息，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不信謠，不傳謠，不恐慌，避免上當(dāng)受騙造成賬戶資金不安全，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
原鏈接:http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=890265&itemId=4100

     近期，監(jiān)管部門收到反映，一些個(gè)人或社會團(tuán)體以牟利為目的，通過網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱耍⒁源耸杖∠M(fèi)者高額手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。此類行為不僅擾亂保險(xiǎn)市場正常經(jīng)營秩序，而且最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

    “代理退保”行為隱藏至少以下三種風(fēng)險(xiǎn)。

    一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。為牟取利益，一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳，稱消費(fèi)者所購保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費(fèi)者終止正常的保險(xiǎn)合同，使消費(fèi)者喪失風(fēng)險(xiǎn)保障。消費(fèi)者未來再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

    二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)。某些“代理退?！毙袨椴⒎钦嬲秊榱吮Ｗo(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

    三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退?！蓖?，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。有的組織甚至在消費(fèi)者想終止“代理退?！眳f(xié)議時(shí)，采用極端手段騷擾消費(fèi)者，迫使其再次投訴。

    通過投訴反映問題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段，但一旦被別有用心者利用，則可能會對行業(yè)經(jīng)營造成不良影響，最終損害消費(fèi)者合法權(quán)益。為保障自身合法權(quán)益不受侵害，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：

    一是充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異。消費(fèi)者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)了解所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

    二是注意保護(hù)個(gè)人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個(gè)人信息，消費(fèi)者要注重保護(hù)個(gè)人隱私，提高自我保護(hù)意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

    三是通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費(fèi)者如果對保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
原鏈接:http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=897128&itemId=4100

    消費(fèi)提示二：

    近年來，以“代理全額退保”、“代理處置信用卡債務(wù)”為主要形式的“代理維權(quán)”問題正呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。這些專職“代理維權(quán)”的團(tuán)伙，打著為消費(fèi)者維權(quán)的旗號，收取高額手續(xù)費(fèi)，煽動消費(fèi)者反復(fù)向監(jiān)管部門“維權(quán)”從中牟利，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益。

    陷阱一：“全額退保”貓膩多，切記“無利不起早”

    消費(fèi)者張某購買某保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，后在某網(wǎng)站上看到一則“代理退?！钡膹V告，該網(wǎng)站稱可以代理“全額退?！?，代理先收取500元，若退保成功，再收取20%-50%的“手續(xù)費(fèi)”。該平臺要求張某簽訂“全權(quán)”代理協(xié)議，并要求其不得就投訴問題與保險(xiǎn)公司協(xié)商處理。隨后所有投訴溝通電話均由其平臺代理人接聽，代理人向保險(xiǎn)公司索要五倍賠償。雙方協(xié)商不成，后訴至法院，法院未支持張某訴求。歷時(shí)半年，張某維權(quán)失敗，還損失了代理費(fèi)、訴訟費(fèi)共計(jì)上千元，也失去了及時(shí)溝通解決問題的機(jī)會。

    陷阱二：“退保理財(cái)”花樣多，非法集資一場空

    消費(fèi)者李某最近接到了一通自稱是保險(xiǎn)公司工作人員的電話。對方告知李某，其名下的這張保單收益太低，可以幫助轉(zhuǎn)換成收益為15%的產(chǎn)品。在這位“工作人員”的指導(dǎo)下，李某來到客服中心辦理了退保。辦理完退保后，“工作人員”又勸導(dǎo)李某簽署了一份號稱是“某日進(jìn)斗金理財(cái)產(chǎn)品”的“轉(zhuǎn)換合同”。幾個(gè)月后，工作人員失聯(lián)，理財(cái)產(chǎn)品無法兌現(xiàn)，李某才發(fā)現(xiàn)自己受騙，后經(jīng)核實(shí)該“工作人員”并非保險(xiǎn)公司人員，自己中了非法集資的圈套。

    陷阱三：信用卡“維權(quán)”噱頭多，“賠了”征信又失財(cái)

疫情期間，消費(fèi)者王某由于收入減少，無法按期還款，想向銀行申請分期還款。這時(shí)王某收到一條短信，號稱可以幫助王某向銀行維權(quán)，申請將欠款分成60期，并免除王某的利息和手續(xù)費(fèi)，只需繳納1000元“代理費(fèi)”。同時(shí)，還指導(dǎo)王某“如何躲避欠款催收”、“如何進(jìn)行以貸養(yǎng)貸”。王某按照“工作人員”的指導(dǎo)，提供了身份證等個(gè)人信息，然后簽訂代理維權(quán)協(xié)議。一個(gè)月后，王某收到銀行短信，發(fā)現(xiàn)因自己未按期還款上了征信系統(tǒng)，利息和手續(xù)費(fèi)也沒有免除；幾個(gè)月后，王某總是收到各種推銷電話，不勝其擾。

    陷阱四：“維權(quán)”幌子是非多，“此維權(quán)”非“彼維權(quán)”

    近期，部分團(tuán)伙通過抖音、微信等平臺，大肆宣揚(yáng)“投訴代理”，慫恿或代理消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴，提供統(tǒng)一的投訴模板，使用統(tǒng)一的投訴話術(shù)。這些“代理投訴人”一般不具備法律執(zhí)業(yè)資格，對法律條文引用經(jīng)常有明顯錯(cuò)誤，阻礙消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)正常協(xié)商，還會收取高額的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，部分人員還會編造或歪曲事實(shí)，舉報(bào)金融機(jī)構(gòu)存在違法事實(shí)，反復(fù)向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴、舉報(bào)、信訪等，人為拉長維權(quán)流程，可能錯(cuò)過了糾紛解決的最佳時(shí)期，最終造成消費(fèi)者損失。

    為維護(hù)您的權(quán)益，北京銀保監(jiān)局提示您:不當(dāng)維權(quán)面臨“四大風(fēng)險(xiǎn)”：

    風(fēng)險(xiǎn)一：不當(dāng)退保無保障。消費(fèi)者退保后，會處于無保險(xiǎn)保障的情況，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，消費(fèi)者如果再次投保將面臨保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期等，甚至可能面臨被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

    風(fēng)險(xiǎn)二：信息泄露隱患多。“代理維權(quán)”的團(tuán)伙一般會索要消費(fèi)者的身份證、手機(jī)等個(gè)人信息，有些團(tuán)伙會將消費(fèi)者個(gè)人信息惡意使用在信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)。如果消費(fèi)者想終止代理協(xié)議，還會被這些團(tuán)伙利用信息不斷騷擾。 

    風(fēng)險(xiǎn)三：經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)愈沉重。代理信用卡維權(quán)，一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，往往導(dǎo)致消費(fèi)者需承擔(dān)逾期滯納金及罰息，加重消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。  

    風(fēng)險(xiǎn)四：征信污點(diǎn)影響大。如果個(gè)人征信系統(tǒng)留有逾期等不良記錄，形成信用污點(diǎn)，對消費(fèi)者后續(xù)申請銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面將造成巨大的負(fù)面影響。

    北京銀保監(jiān)局提示您：正確維權(quán)“三步走”，渠道暢通且免費(fèi)：

    第一步，投訴。消費(fèi)者在購買金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或享受服務(wù)過程中發(fā)生糾紛的，可以直接向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，主張民事權(quán)益。第二步，調(diào)解。如消費(fèi)者未能與金融機(jī)構(gòu)通過協(xié)商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心（銀行糾紛）或北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會合同糾紛調(diào)解委員會（保險(xiǎn)糾紛）申請調(diào)解。第三步，舉報(bào)。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員違反相關(guān)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向被舉報(bào)人所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)。但向監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)并不能解決消費(fèi)者的民事訴求，消費(fèi)者如通過投訴、調(diào)解仍不能解決民事糾紛的，應(yīng)依法向法院提起訴訟。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
鏈接：http://www.cbirc.gov.cn/branch/beijing/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=926482&itemId=1850

    近年來，浙江銀保監(jiān)局在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的過程中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者被所謂“代理退?！苯M織所慫恿、誘導(dǎo)，委托其代理“全額退保”事宜，被收取高額手續(xù)費(fèi)?！按硗吮！辈粌H擾亂保險(xiǎn)市場正常經(jīng)營秩序，而且最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。2020年4月9日，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

    一、不法分子實(shí)施“代理退?！钡某Ｒ娛址?/span>

    一是冒充監(jiān)管部門工作人員或保險(xiǎn)公司人員，或以“與監(jiān)管部門合作”“有內(nèi)部資源”等名義，通過電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行虛假宣傳。二是謊稱消費(fèi)者所購保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，慫恿不明真相的消費(fèi)者退保，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者退舊投新，以賺取傭金。三是謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者“全額退?！?，誘導(dǎo)投保人簽署包含不平等條款的代理服務(wù)協(xié)議，提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。四是阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司溝通，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道。

    二、“代理退?！彪[藏的風(fēng)險(xiǎn)

    一是失去正常風(fēng)險(xiǎn)保障。若不明真相的消費(fèi)者受“代理退?！苯M織挑唆、慫恿終止正常的保險(xiǎn)合同，將喪失風(fēng)險(xiǎn)保障。未來消費(fèi)者想再次投保，由于年齡、健康狀況的變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)。“代理退?！苯M織名為代理維權(quán)，實(shí)則牟取暴利。僅是以通用格式向監(jiān)管部門寄送投訴信就要求消費(fèi)者支付高額服務(wù)費(fèi)，即使消費(fèi)者終止委托，也需支付一筆資料費(fèi)。有的組織還誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂更“高收益”保險(xiǎn)產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到既賺“退保服務(wù)費(fèi)”又賺“新單傭金”的“多頭盈利”目的。有的不法分子利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資。三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者向“代理退?！苯M織提供的涉及個(gè)人隱私的敏感信息存在被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、 監(jiān)管部門溫馨提示

    通過投訴反映問題、提出訴求，是保險(xiǎn)消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段。在此提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者要理性退保，保障自身合法權(quán)益不受侵害。

    一是請勿輕易泄露個(gè)人重要信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，保護(hù)自身權(quán)益。

    二是通過正規(guī)渠道維權(quán)。監(jiān)管部門未設(shè)立退保中心，也未與相關(guān)組織合作為消費(fèi)者辦理退保，請勿輕信謊言。消費(fèi)者如果對保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問或退保需求，可以直接通過保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可撥打4006057178向浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心反映或申請調(diào)解；還可以通過撥打12378全國銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

    三是理性投保，審慎退保。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)一定要從自身需求出發(fā)，選擇適合的保障產(chǎn)品，不要盲目聽信所謂熟人或朋友的不實(shí)推介，在不清楚保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、保險(xiǎn)期限、除外責(zé)任、退保損失等重要信息前不要購買。如果在簽訂合同初期發(fā)現(xiàn)保單不適合自己或與代理人所述不符，可在猶豫期內(nèi)退保，此時(shí)退保無需承擔(dān)損失。如果中途退保，消費(fèi)者要充分評估日后重新獲取保險(xiǎn)保障的“隱性成本”，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站
原鏈接：http://www.cbirc.gov.cn/branch/zhejiang/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=904905&itemId=1170&generaltype=0

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來便利，但同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)防以下風(fēng)險(xiǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)一：“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

風(fēng)險(xiǎn)二：在線平臺暗藏“搭售”。某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

風(fēng)險(xiǎn)三：“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

針對部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題，監(jiān)管部門依法采取監(jiān)管措施。同時(shí)，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)留意以下方面：

一、閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。保險(xiǎn)消費(fèi)者要主動點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳“噱頭”誤導(dǎo)。

二、評估需求，合理選擇產(chǎn)品。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者評估自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險(xiǎn)消費(fèi)者要認(rèn)清保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,以保障功能為主。保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。